Dlaczego ubezpieczenia są ważne dla MŚP?
Małe firmy opierają swoją działalność na posiadanym majątku. Jego utrata lub uszkodzenie może utrudnić funkcjonowanie na rynku. Mniejsze szkody mogą prowadzić do przestoju w firmie, a poważniejsze do jej zamknięcia. W korporacjach sytuacja wygląda inaczej, ponieważ mają one większą elastyczność finansową i przygotowane procedury na wypadek zdarzeń kryzysowych. Pozwala to utrzymać im płynność przy większości problemów. Dla małych i średnich firm nie jest to często możliwe ze względu na koszty.
Innym problemem dla firm bez ubezpieczeń są roszczenia, które bywają kosztowne:
Przykład 1. Firma A wyprodukowała wadliwą część, która trafiła do firmy B i spowodowała uszkodzenie maszyny. Firma B złożyła roszczenie o odszkodowanie.
Przykład 2. Produkt sprzedawany przez firmę wyrządził uszczerbek na zdrowiu u klienta. Klient skierował roszczenie przeciwko firmie. Firma jest dystrybutorem, jednak produkt został wyprodukowany poza Unią Europejską, przez co odpowiedzialność za niego spada na firmę za wprowadzenie go na rynek Unii.
Warto zapamiętać:
- Podmiotem odpowiedzialnym za produkt wyprodukowany poza rynkiem UE jest firma lub osoba wprowadzająca go na ten rynek.
- W przypadku niemożności ustalenia producenta, odpowiedzialność ponosi dystrybutor.
Podstawowe ubezpieczenia, które powinny mieć małe i średnie przedsiębiorstwa
Zwykle za kompleksowo ubezpieczone firmy, uważa się takie które posiadają trzy poniższe ubezpieczenia:
- Ubezpieczenie mienia (najczęściej typu allrisk) – ochrona majątku firmy od wszystkich ryzyk, za wyjątkiem bezpośrednio wyłączonych w treści umowy np. pożar, kradzież, powódź.
- Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego (allrisk) – dedykowana ochrona elektroniki, obejmująca zdarzenia bezpośrednio wyłączone w ubezpieczeniu mienia np. upadek lub zalanie.
- Ubezpieczenie OC działalności – ochrona na wypadek wyrządzenia szkód osobom/podmiotom trzecim w związku z prowadzoną działalnością, posiadanym mieniem lub produktem wprowadzanym na rynek.
Oczywiście każda firma ma swoją specyfikę i nie wszędzie taki program się sprawdzi. Firmy posiadające sprzęt elektroniczny starszy niż 7 lat nie skorzystają na dedykowanym ubezpieczeniu elektroniki. Większość ubezpieczycieli na polskim rynku wyłącza ochronę dla takich urządzeń.
W firmach z dużym zatrudnieniem, szczególnie w branżach o podwyższonym ryzyku, warto rozważyć ubezpieczenie grupowe na życie dla pracowników – dobrowolne lub sponsorowane.
Jeżeli specyfika działalności firmy jest ściśle określona np. firma oferująca hosting i bazy danych, kluczowe jest skoncentrowanie się na najistotniejszych ryzykach:
- ubezpieczenie OC działalności (np. utracony dochód przez klienta, spowodowany postojem przez awarię serwerów)
- ubezpieczenie Cyber (ryzyka cybernetyczne np. utrata lub ujawnienie danych klientów)
Dopiero po zabezpieczeniu podstawowych ryzyk warto rozważyć rozszerzenie programu o mniejsze ryzyka, które w tym przypadku mogą dotyczyć np. sprzętu czy mienia.
Ubezpieczenie mienia i odpowiedzialności cywilnej: Co warto wiedzieć?
Wyłączenia zakresu
Jak każde z ubezpieczeń, powyższe również mają swoje wyłączenia zakresu. Część z nich można włączyć w zakres odpowiednią klauzulą. Oto, na co warto zwrócić uwagę przy rozszerzaniu firmowej polisy:
Dla ubezpieczenia mienia:
- Dewastacja,
- Kradzież bez śladów włamania,
- Stłuczenie szyb,
- Zewnętrzne elementy budynków,
- Strajki, zamieszki i terroryzm.
Dla ubezpieczenia OC działalności:
- Szkody wyrządzone pracownikom – OC pracodawcy,
- OC za Produkt,
- Czyste straty finansowe,
- Najemca ruchomości,
- Szkody w rzeczach poddanych przechowaniu lub obróbce.
Odnowienie limitu ubezpieczenia
Limit zmniejsza się po każdym wypłaceniu odszkodowania, zarówno główna suma ubezpieczenia oraz podlimity w klauzulach. Dlatego przed zawarciem umowy warto dobrze przemyśleć, jakie limity będą odpowiednie. Choć w trakcie trwania polisy można je zwiększyć za dodatkową składką, ubezpieczyciel ma prawo odmówić takiej zmiany. Jeśli cały limit zostanie wykorzystany, firma pozostaje bez ochrony.
Udział w szkodzie
Jeśli szkoda mieści się w zakresie dwóch różnych ryzyk, które mają różne franszyzy, zastosowanie ma WYŻSZA z franszyz.
Limit odpowiedzialności ubezpieczyciela
Jeśli szkoda mieści się w zakresie dwóch różnych ryzyk, które mają różne podlimity, górnym limitem odpowiedzialności ubezpieczyciela jest ten NIŻSZY. Warto zatem zadbać, aby limity dla wszystkich klauzul były na podobnym poziomie. Dzięki temu unikniemy sytuacji, w której jeden z nich ogranicza wypłatę pełnego odszkodowania.
Ubezpieczenia zdrowotne i pracownicze: Korzyści dla Ciebie i Twojego zespołu
Ubezpieczenia zdrowotne oferują szybki dostęp do opieki medycznej oraz zabezpieczają w razie problemów zdrowotnych. Aktualnie w zdecydowanej większości firm składkę na ubezpieczenie grupowego finansują sobie sami pracownicy (składkę potrącają im kadry przy naliczeniu wynagrodzenia). Jeśli jednak Twoja firma ma taką możliwość, warto rozważyć finansowanie lub współfinansowanie składki.
Ubezpieczenie grupowe na życie oferuje m.in.:
- zgon ubezpieczonego lub rodziny ubezpieczonego,
- uszczerbek na zdrowiu,
- poważne zachorowanie,
- leczenie specjalistyczne,
- leczenie szpitalne,
- operacje,
- niezdolność do pracy,
- renta powypadkowa.
Prywatna opieka zdrowotna w ramach ubezpieczenia grupowego zawiera m.in.:
- szybki dostęp do lekarzy bez limitów i bez skierowania,
- wizyty domowe,
- sprawna obsługa rehabilitacji,
- profilaktyczne przeglądy stanu zdrowia.
Jakie dodatkowe ubezpieczenia mogą być korzystne dla MŚP?
Dla pełnego zabezpieczenia firmy, rekomendujemy zapoznać się z innymi produktami dostępnymi na rynku:
Ubezpieczenie maszyn od uszkodzeń i awarii
Zapewnia ochronę przed potencjalnymi uszkodzeniami oraz awariami maszyn. Dedykowane jest przede wszystkim przedsiębiorstwom z sektorów produkcyjnych, technicznych, automotive czy pozostałym firmom z rozbudowanym parkiem maszynowym. Zakres ochrony obejmuje m.in. błędy w obsłudze, błędy montażowe, nadmierne ciśnienie lub temperatura wewnątrz maszyny, niedobór wody w kotłach, dostanie się ciała obcego do maszyny, niewłaściwe parametry prądu.
Ubezpieczenie maszyn budowlanych
Zapewnia ochronę dla maszyn budowlanych na placu budowy, podczas transportu oraz remontów. Ochrona obejmuje szkody z zakresu allrisks oraz chroni przed zdarzeniami charakterystycznymi dla maszyn budowlanych m.in. błąd w obsłudze operatora, wypadek maszyny, zalanie czy zniszczenie przez osoby trzecie.
Ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych
Zapewnia ochronę całego procesu budowy lub montażu – od samego początku (np. budowy fundamentów), aż do momentu finalnego odbioru prac, czy ewentualnych testów.
Ubezpieczenie członków zarządu
Chroni od skutków nieprawidłowych działań i błędnych decyzji w postaci czystej straty finansowej, czyli uszczerbku majątkowego wyrażonego w pieniądzu. Środki z polisy mogą pokryć kary i grzywny administracyjne, koszt odzyskania dobrego imienia i koszt zarządzenia skutkami zdarzenia kryzysowego w spółce.
Ubezpieczenie ochrony skarbowej i podatkowej
Chroni w zakresie ryzyk wynikających z prawa podatkowego. Zapewnia pokrycie szkód wynikających z roszczeń pracodawcy, kosztów postepowań, uszczerbku majątkowego w konsekwencji zapłaty kary/grzywny, sfinansowanie pomocy prawnopodatkowej. Obejmuje ochroną zarówno spółkę, jak też jej wszystkich pracowników z działów księgowo-kadrowych odpowiedzialnych za obszary rachunkowości, podatków oraz spraw kadrowo-płacowych.
Ubezpieczenie floty samochodowej
Zapewnia stałe składki określone z góry na rok dla OC, AC, ASS itd., dla wszystkich pojazdów we flocie. Składki te pozostają niezmienne niezależnie od liczby szkód zgłaszanych w trakcie trwania umowy. Umowa flotowa dedykowana jest dla firm posiadających co najmniej 10 pojazdów.
Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie dla Twojej firmy?
Jak widać, wybór odpowiedniego ubezpieczenia dla firmy może być skomplikowany, biorąc pod uwagę liczbę produktów, wyłączeń i możliwych rozszerzeń ochrony. Jeśli czujesz że masz problem z dopasowaniem produktów do Twojej firmy – zapraszamy do kontaktu.
Szukasz polecanej kancelarii brokerskiej? Sprawdź nas! Sprawdź Brokerzy Śląscy!
Jesteśmy najlepiej ocenianą na Śląsku kancelarią brokerską.
Zapraszamy do kontaktu:
tel.: (32) 49 44 182 / 514 674 600 / kancelaria@brokerzyslascy.pl
