Atak hackerski, instalacja złośliwego oprogramowania, phishing, cyber-szpiegostwo – funkcjonowanie w sieci Internet generuje wiele potencjalnych ryzyk, których jeszcze kilka lat temu nie znaliśmy. Ciągły postęp technologiczny, zarządzanie bazami danych w chmurze czy praca zdalna stają się dodatkową pożywką dla cyber-przestępców. Czy ubezpieczenie cyber może być odpowiedzią na te bolączki?
Ubezpieczenie CYBER = Ubezpieczenie cybernetyczne |
Co obejmuje ubezpieczenie cyber?
Zakres polisy cyber ubezpieczyciele zwyczajowo dzielą na części, nazywane w ofertach/polisach tzw. sekcjami. Dla ułatwienia zrozumienia tego jak i kiedy może zadziałać to ubezpieczenie, należy wyodrębnić dwa rodzaje szkód:
- szkody u ubezpieczonego (tj. w firmie, która wykupiła polisę)
oraz - szkody wyrządzone podmiotom trzecim (są to roszczenia, których co do zasady nie pokryje ubezpieczenie OC firmy).
Ponadto ubezpieczenie Cyber obejmuje utracony zysk w związku z wystąpieniem szkody i zakłóceniem działalności. W zależności od ubezpieczyciela może być to w podstawowym zakresie ochrony polisy lub może być konieczne wprowadzenie odpowiedniej klauzuli do umowy, aby zawrzeć ryzyko w ochronie.
Wybrane popularne ryzyka cybernetyczne, które można objąć w ramach ubezpieczenia CYBER:
- Zablokowanie dostępu do systemu,
- Cyfrowy szantaż danych,
- Podmiana numeru rachunku bankowego na fakturze,
- Podszywanie się / błąd człowieka.
Pokrywane koszty występujące po stronie Ubezpieczającego
Podstawowy zakres ubezpieczenia cyber pokryje ochroną ubezpieczeniową:
- koszty reakcji na zdarzenie cybernetyczne,
- koszty odzyskania/odtworzenia danych,
- koszty śledztwa,
- koszty obsługi prawnej,
- koszty obrony,
- koszty monitorowania transakcji,
- koszty zawiadomienia poszkodowanych,
- koszty związane z ochroną dobrego imienia firmy, obsługi PR,
- koszty pokrycia kar, grzywien administracyjnych.
Istnieje możliwość rozszerzenia polisy Cyber o poniższe elementy:
- Koszty poniesione z uwagi na zakłócenie działalności, w tym zysk utracony po szkodzie,
- Koszty związane z wymuszeniem komputerowym np. okup,
- Uzasadnione wydatki służące utrzymaniu firmy po szkodzie,
- Bezpośrednią Stratę Finansową wynikającą z kradzieży środków pieniężnych na skutek dostępu do systemu przez osobę trzecią,
- Awaryjne Koszty Reakcji na Zdarzenie poniesione w pierwszych 40 godzinach po wykryciu zdarzenia Cybernetycznego,
- Odpowiedzialność z tytułu naruszeń związanych z działalnością medialną,
- Oszustwo telefoniczne,
- Wypłata nagrody za przekazanie niedostępnych informacji skutkujących aresztowaniem osoby odpowiedzialnej za zdarzenie cybernetyczne,
- Koszty ulepszenia oprogramowania.
Szybka gwarancja uzyskania odszkodowania jest niezwykle istotna, jeśli nie chcesz narażać swojej firmy na podważenie reputacji biznesowej. Jeżeli działalność, którą prowadzisz, wymaga np. przetwarzania danych kart płatniczych, to w razie wycieku lub ataku hackerskiego powinieneś mieć możliwość wypłacenia swoim klientom stosownej rekompensaty. Wymaga tego Urząd Ochrony Danych Osobowych, czyli instytucja państwowa odpowiedzialna za bezpieczeństwo danych należących do obywateli.
Podstawowy zakres ubezpieczenia cyber pokryje ochroną ubezpieczeniową:
- roszczenia związane z utratą danych osobowych,
- roszczenia związane z naruszeniem prywatności,
- roszczenia związane z ujawnieniem informacji handlowych.
W przypadku chęci rozszerzenia ochrony możesz zdecydować się np. na ubezpieczenie od wprowadzenia złośliwego oprogramowania. Rozwiązanie to jest szczególnie wskazane w przypadku wykrycia pogorszenia bezpieczeństwa sieci informatycznej, do którego może dojść z wielu powodów – choćby przez awarię systemową. Dane Twoich klientów nie są wtedy bezpieczne.
Co w przypadku, jeśli systemy zabezpieczeń Twojej firmy są obsługiwane przez podmioty zewnętrzne?
Zewnętrzni dostawcy usług mogą wprowadzać do umów zapisy, które ograniczają ich odpowiedzialność w zakresie incydentów takich jak włamanie do serwerów firmy czy ataki hakerskie.
Dodatkowo, incydent cybernetyczny może wystąpić niezależnie od jakości świadczonych usług przez dostawców zewnętrznych, a wyniknąć z błędu wewnątrz firmy (np. pracownik kliknie w podejrzany link lub padnie ofiarą oszustwa telefonicznego). W takich sytuacjach nie ma podstaw do składania roszczeń wobec dostawcy zewnętrznego. Z kolei błędy ludzkie są objęte ochroną w ramach ubezpieczenia cybernetycznego.
Pozornie nieatrakcyjne firmy są celem ataków cyberprzestępców, aby kolejno uzyskać dostęp do jej kontrahentów.
Sumy ubezpieczenia
Limit odpowiedzialności polisy (suma ubezpieczenia) jest ustalany na podstawie wymagań Ubezpieczającego i może być w pełni dostosowany. Z reguły ubezpieczyciele przedstawiają ofertę w wariantach:
- 1 mln PLN na jedno i wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia,
- 2 mln PLN na jedno i wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia,
- 3 mln PLN na jedno i wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia.
Maksymalne sumy ubezpieczenia dla przedsiębiorstw, w zależności od ich przychodów, wynoszą:
- 5 mln EUR dla firm o przychodach do 250 milionów euro,
- 5 mln EUR dla firm o przychodach od 250 mln do 500 milionów euro,
10 mln EUR dla firm o przychodach powyżej 500 milionów euro.
Ubezpieczenie utraty zysku po szkodzie cybernetycznej
Umowa zawiera lub umożliwia rozszerzenie zakresu ochrony o ubezpieczenie utraconego zysku po wystąpieniu szkody cybernetycznej, powodującej przestój w firmie. Wypłata odszkodowania zaczyna się po wskazanym na polisie okresie oczekiwania. Maksymalny okres, przez jaki Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie z przestoju również jest zawarty w szczegółach umowy i mieści się w granicach od 90 do 365 dni. W większości umów jest to 180 dni.
Udział w szkodzie
Franszyza jest ustalana podczas negocjacji warunków oferty i zależy od wielu czynników – m.in. skala prowadzonej działalności, poziom składki, zakres ochrony polisy. Z reguły ubezpieczyciele, umożliwiają modyfikację poziomu udziału własnego. Jednak niższy udział własny po stronie ubezpieczonego skutkuje wyższą składką na polisie ubezpieczeniowej, a wyższy – niższą składką.
Jeśli szkoda cybernetyczna wynika z braku zainstalowania „łatki”, która usuwa powszechny problem bezpieczeństwa wśród hakerów, odpowiedzialność firmy wzrasta. Im dłużej dostępna jest łatka naprawiająca ten powszechny problem bezpieczeństwa, a firma nie podejmuje działań w celu jej instalacji – odpowiedzialność po stronie ubezpieczyciela może spaść do jedynych 5%. Oznacza to, że w przypadku szkody firma pokrywa 95% kosztów. Warto zatem zważać na regularne instalowanie nowych aktualizacji i łatek.
W przypadku klauzuli ubezpieczenia utraty zysku po szkodzie cybernetycznej, polisy mają określony okres oczekiwania, zanim ochrona zacznie obowiązywać. Zwykle wynosi on od 8 do 32 godzin. Jeżeli po tym czasie skutki zdarzenia cybernetycznego uniemożliwiają bezproblemowe funkcjonowanie firmy, polisa zostaje uruchomiona i wypłaca odpowiednio wyliczony utracony zysk firmy.
Wymogi dot. zawarcia polisy cyber
Przed zawarciem polisy ubezpieczyciele zobowiązują klienta do wypełnienia wniosku, który pozwala im ocenić ryzyko i skalkulować składkę. Ocena ryzyka następuje przede wszystkim w oparciu o listę kontrolną elementów mających wpływ na cyber-bezpieczeństwo w danej firmie – w większości wniosków pojawiają się następujące zalecenia:
- konieczność uwierzytelniania wieloskładnikowego (MFA) dla dostępu zdalnego,
- konieczność posiadania i regularnego aktualizowania oprogramowania antywirusowego na wszystkich komputerach,
- konieczność tworzenia kopii zapasowej danych (najczęściej min. raz w miesiącu),
- konieczność posiadania zabezpieczenia typu firewall,
- konieczność posiadania i stosowania procedur RODO,
- konieczność posiadania dokumentacji odnośnie dostępu konkretnych osób do baz danych,
- konieczność posiadania planu ciągłości działania i odtworzenia danych po awarii,
- konieczność stosowania tzw. mocnych haseł dostępowych,
- konieczność stosowania tylko oryginalnego oprogramowania.
Część towarzystw ubezpieczeniowych wprost zaznacza we wniosku, że nie spełnienie którejś z ich wytycznych dyskwalifikuje możliwość zawarcia polisy. Tym samym powyższa lista powinna posłużyć jako punkt wyjścia do poprawy cyber-bezpieczeństwa w każdej firmie.
Już samo wprowadzenie powyższych punktów w życie może pozwolić na zniwelowanie ryzyka nieupoważnionego dostępu, wycieku danych lub innych niepożądanych sytuacji związanych z naruszeniem bezpieczeństwa i prywatności.
Ile kosztuje ubezpieczenie cyber?
Składki minimalne (w zależności od ubezpieczyciela) zaczynają się już od 500-1000 zł rocznie i są kalkulowane najczęściej w oparciu o:
- obrót roczny danej firmy,
- wprowadzone zabezpieczenia w firmie,
- wybraną sumę ubezpieczenia,
- wybrany zakres dodatkowy,
- ilość przetwarzanych danych,
- branżę, w której funkcjonuje firma,
- zakres terytorialny działalności firmy.
Jeżeli przychody Twojej firmy nie przekraczają 3MLN zł to niektórzy z ubezpieczycieli przystąpią na zasadzie uproszczonej procedury, przy której lista informacji do uzupełnienia jest krótsza.
Nie wiesz, na jaki pakiet ubezpieczeniowy się zdecydować? Chętnie pomożemy Ci wybrać optymalne rozwiązanie.
Działalności poza apetytem ubezpieczyciela
Są branże, w których ubezpieczyciele niechętnie udzielają ubezpieczenia Cyber, ze względu na związane z nimi ryzyko lub charakter ich działalności, a należą do nich między innymi:
- Podmioty publiczne
- Firmy zajmujące się spedycją i logistyką
- Linie lotnicze i lotniska
- Przedsiębiorstwa Med-Tech
- Media społecznościowe
- Kryptowaluty
Nie jest to jednak zamknięta lista, ponieważ każdy wnioskujący podmiot jest analizowany indywidualnie. W zależności od oceny ryzyka, ubezpieczyciel podejmuje decyzję.
Usługi okołopolisowe
Ubezpieczyciele na polskim rynku, starając się zwiększyć świadomość dotyczącą bezpieczeństwa cybernetycznego, regularnie oferując bezpłatne usługi, takie jak aplikacje internetowe, które oceniają ryzyko ataku cybernetycznego związanego z prowadzeniem określonej działalności o konkretnym profilu.
Dostępna na polskim rynku usługa umożliwia Ubezpieczonemu przeprowadzanie testów o świadomości zagrożeń CYBER wśród pracowników, w ustalonym okresie. Jest to m.in. wysyłanie phishingowych maili, lub testowanie swoich zabezpieczeń symulując znane ataki hakerskie.
Ubezpieczenie cyber dopasowane do Twojej firmy
Poszukujesz ubezpieczenia cyber? Obawiasz się ataku hackerskiego? Powierz znalezienie najlepszej ochrony profesjonalistom z branży!
Jesteśmy najlepiej ocenianą na Śląsku kancelarią brokerską.
Zapraszamy do kontaktu:
tel.: (32) 49 44 182 / 514 674 600 / kancelaria@brokerzyslascy.pl
