Co to jest odpowiedzialność cywilna za produkt?
OC za produkt to odpowiedzialność producenta za szkody wyrządzone przez produkt w związku z wprowadzeniem go na rynek. Dotyczy to zarówno szkód majątkowych (np. wadliwy produkt elektroniczny spowodował pożar u użytkownika ) i osobowych (np. ciało obce w produkcie spożywczym doprowadziło u użytkownika do uszczerbku na zdrowiu).
Dla kogo ubezpieczenie OC za produkt jest kluczowe?
Odpowiedzialność cywilna za produkt jest nieodzownym elementem prowadzenia działalności gospodarczej jako producent, importer czy dostawca produktów. Automatyzacja produkcji co prawda zmniejsza, ale nie eliminuje ryzyka wprowadzenia na rynek wadliwego produktu.
Wadliwy produkt (niezależnie czy jest to batonik, żarówka, czy maszyna do produkcji) może wyrządzić szkody – osobowe, majątkowe, ale i tzw. przez rynek ubezpieczeniowy czyste straty finansowe. Ubezpieczenie OC za produkt wydaje się być zatem niezbędnym elementem przemyślanego programu ubezpieczenia w. w. firm.
Przeczytaj także artykuł, dlaczego oc za produkt jest kluczowe dla firmy produkcyjnej.
Czy wiesz, że… w przypadku niemożności ustalenia producenta
odpowiedzialność za produkt może ponosić… firma handlowa?!
Czy OC za produkt to osobna polisa?
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za produkt nie funkcjonuje jako osobna polisa, stanowi ono element ogólnego ubezpieczenia OC działalności gospodarczej. W przypadku ubezpieczenia małych i średnich firm najczęściej konieczne okazuje się dokupienie klauzuli OC za produkt. W przypadku większych podmiotów ubezpieczanych na tzw. zakresie korporacyjnym, ochrona ubezpieczeniowa za produkt znajduje się w podstawowym zakresie ubezpieczenia.
Dowiedz się więcej o różnicach dla małych i dużych firm w OC za produkt.
Osobnym produktem może być natomiast tzw. ubezpieczenie product recall
(tj. ubezpieczenie kosztów wycofania wprowadzonego do obrotu wadliwego produktu).
Dobre ubezpieczenie OC za produkt… czyli jakie?
Zakres odpowiedzialności cywilnej za produkt w wykupionej polisie powinien być jak najlepiej dopasowany do specyfiki danego przedsiębiorstwa. Rolą dobrego brokera ubezpieczeniowego jest zatem jak najlepsza analiza profilu działalności danej firmy oraz w oparciu o własne doświadczenia przygotowanie szczelnego ubezpieczenia.
Ubezpieczenie OC za produkt tworzy wiele klauzul, odstępstw, rozszerzeń –
nie istnieje jedno gotowe rozwiązanie, które będzie odpowiednie dla Twojej firmy!
Na jakie elementy na pewno należy zwrócić uwagę konstruując taką polisę?
- suma ubezpieczenia – wizualizacja największej możliwej szkody, poleganie na doświadczeniach brokera oraz przykładach z innych firm na rynku, powinny doprowadzić do zapewniającej poczucie bezpieczeństwa sumy ubezpieczenia (tzw. sumy gwarancyjnej); w tym punkcie warto sprawdzić czy odpowiedzialność producenta została zlimitowana czy nie,
- doprecyzowanie na polisie produktów wprowadzanych na rynek oraz prowadzonej działalności – czy to poprzez wskazanie odpowiednich PKD, czy poprzez literalny opis, tak, aby nie było wątpliwości jakie produkty/profile działalności zostały objęte ochroną ubezpieczeniową,
- zakres terytorialny – od tego, gdzie trafia produkt, zależeć będą konieczne do wykupienia klauzule terytorialne, w standardzie bowiem odpowiedzialność jest ograniczona (w zależności od ubezpieczyciela) do terytorium Polski, UE lub Świata bez USA/Kanady/Australii/Nowej Zelandii,
- udział w szkodzie – określenie do jakiej kwoty Twoja firma jest w stanie pokryć ewentualne odszkodowanie; mądre ustalenie tzw. franszyzy może znacząco obniżyć składkę ubezpieczenia,
- koszty wycofania produktu z rynku – należy przeanalizować możliwość wypuszczenia serii wadliwych produktów na rynek, co może wygenerować koszty, których firmowy budżet nie udźwignie (akcje „recall” są bowiem możliwe do ubezpieczenia),
- tzw. czyste szkody majątkowe – produkt, który Twoja firma wprowadza na rynek może wyrządzić szkody majątkowe, osobowe, a w pewnych przypadkach również tzw. czyste szkody majątkowe – są nimi m.in.: koszty usunięcia i zastąpienia wadliwego produktu, szkody dalszych producentów wynikające z wadliwości produktu w wyniku jego dalszego zmieszania/połączenia z innym produktem/obróbki, szkody wynikające z dostarczonych/serwisowanych maszyn – te elementy są możliwe do ubezpieczenia, jednak standardowo wyłączone z ochrony!
Przykłady sytuacji, w których OC za produkt jest niezbędne
- Firma ABC produkująca artykuły spożywcze, wprowadziła na rynek partie produktu, które zawierały fragmenty metalu. Konsumenci, którzy spożyli produkt doznali uszczerbku na zdrowiu i konieczne było przeprowadzenia na nich badań medycznych. Grupa poszkodowanych postanowiła obciążyć kosztami producenta. OC za produkt pokryje te koszty.
- Firma ABC produkująca wentylatory przemysłowe na zamówienie, dostarczyła wentylatory do hali produkcyjnej klienta. Niedługo po zamontowaniu, silnik jednego z wentylatorów uległ przegrzaniu, co spowodowało pożar w jednej z sekcji hali. Doszło do uszkodzenia części hali. Producent ponosi odpowiedzialność za szkodę majątkową spowodowaną przez wadliwy produkt – w tym przypadku pokryje to ubezpieczenie OC za produkt.
Przeczytaj także – Wpływ wadliwych produktów na reputację firmy
Jakie firmy powinny rozważyć to ubezpieczenie?
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za produkt jest dedykowane producentom różnego rodzaju produktów (spożywcze, medyczne, przemysłowe, motoryzacyjne). Dotyczy to zarówno samodzielnych produktów, jak i produktów będących elementem przeznaczonym do montażu. Ubezpieczenie OC za produkt poleca się również firmom handlowym zajmujących się dystrybucją produktów, dla których identyfikacja producenta może być problematyczna. W przypadku niemożności ustalenia producenta to firma handlowa ponosi odpowiedzialność.
Broker Ubezpieczeniowy Śląsk
Jesteśmy najlepiej ocenianą na Śląsku kancelarią brokerską.
Zapraszamy do kontaktu:
tel.: (32) 49 44 182 / 514 674 600 / kancelaria@brokerzyslascy.pl
