Najnowsze trendy w ubezpieczeniach dla firm produkcyjnych
Rynek ubezpieczeniowy ciągle ewoluuje, a my jako brokerzy staramy się za nim nadążać uczestnicząc w licznych szkoleniach, warsztatach czy seminariach. Dlatego też w niniejszym artykule przytoczymy najnowsze trendy, problemy, wyzwania i innowacje, które dotykają tematu ubezpieczenia firm produkcyjnych.
Jako kancelaria brokerska specjalizujemy się w ubezpieczeniu firm produkcyjnych, co potwierdza fakt, iż ponad połowa portfela naszych klientów to właśnie producenci z bardzo różnych branż tj. spożywcza, automotive, elektroniczna, elektryczna, hydrauliczna, meblarska czy opakowaniowa.
Niedoubezpieczenie majątku firmowego
Niestety wiele polis, które audytujemy dla nowych klientów, została zawarta na zbyt niskie sumy ubezpieczenia majątku, powodując jego niedoubezpieczenie. Pędząca w ostatnich latach inflacja, w tym inflacja budowlana, spowodowała, że sumy ubezpieczenia z przed kilku czy kilkunastu lat, są dalece nieadekwatne w stosunku do rynkowych sum pozwalających odtworzyć mienia po szkodzie.
Przykładem niech będzie wzrost wartości hali produkcyjnej o 48% w ciągu 5 lat od jej wybudowania! Czy Twoja firma jest gotowa na pokrycie pozostałej części odbudowy mienia, po szkodzie, której nie zapewni Twoje ubezpieczenie?
Niedoubezpieczenie na polskim rynku ponadto skutkuje zawsze proporcjonalną wypłatą odszkodowania przez ubezpieczyciela! Jeśli wartość mienia na polisie, w stosunku jego faktycznej wartości, jest zaniżona o np. 50%, ubezpieczyciela ma prawo o 50% obniżyć należne odszkodowanie!
Rozwiązaniem takich sytuacji jest regularne aktualizowanie sum ubezpieczenia w oparciu o kalkulatory SEKOCENBUD, z których korzystają rzeczoznawcy majątkowi oraz likwidatorzy szkód i wynegocjowanie rozszerzenia polisy min. o klauzulę leeway, klauzulę prewencyjnej sumy ubezpieczenia czy klauzulę inflacyjną.
System Sygnalizacji Pożaru
Firmy produkcyjne, które produkują elementy łatwopalne lub posiadają magazyny (szczególnie wysokiego składowania) wypełnione towarem w kartonowych opakowaniach, aktualnie są na „cenzurowanym” rynku ubezpieczeniowego. Coraz częściej zaleceniem kluczowym dla poprawy bezpieczeństwa w tego typu przedsiębiorstwach, jest instalacja certyfikowanego (przez CNBOP) Systemu Sygnalizacji Pożaru. SSP nie zawsze jest obowiązkowym wyposażeniem budynków, niezbędnym do jego odbiorów, jednak ubezpieczyciele jako prywatne przedsiębiorstwa, działające na wolnym rynku coraz częściej zobowiązują firmy do jego instalacji.
Rekomendacja instalacji Systemu Sygnalizacji Pożaru, ze strony ubezpieczycieli, pojawia się już w zasadzie w przypadku każdej firmy produkcyjnej, czasami przyjmując formę miękkiego zalecenia (czyt. niekoniecznego do spełnienia), jednak coraz częściej będąc obligatoryjnym zabezpieczeniem PPOŻ pozwalającym na wykupienie polisy ubezpieczeniowej z pełnym pokryciem ryzyka pożaru, wybuchu czy zadymienia.
Warto rozważyć SSP szczególnie w przypadku, kiedy firma nie produkuje w systemie ciągłym tj. trzy zmiany, 7 dni w tygodniu oraz wtedy, kiedy odległość od najbliższej jednostki Państwowej Straży Pożarnej przekracza 10 km. SSP bowiem informuje Centrum Monitorowania Państwowej Straży Pożarnej o wykryciu pożaru w danej firmie, zobowiązując strażaków do podjęcia interwencji, co przyczynia się do najszybszej możliwej reakcji na pożar oraz możliwość ocalenia jak największej ilości majątku firmowego.
Budynki z płyty warstwowej
Płyta warstwowa jest wdzięcznym materiałem, który pozwala na szybką i sprawną budowę, różnego rodzaju budynków, w sposób relatywnie tani (tj. tańszy od technologii murowanej), jednocześnie uzyskując wysoką efektywność energetyczną, unikając przy tym ewentualnych mostków termicznych.
Wysoka popularność płyty warstwowej przekłada się na coraz większe doświadczenie ubezpieczycieli, z likwidacji szkód pożarowych, w tego typu obiektach. Liczne zdarzenia wykształciły już właściwie wspólny front towarzystw ubezpieczeniowych w Polsce, jakoby płyta warstwowa, szczególnie wypełniona styropianem lub pianką poliuretanową, była podatna na odkształcenia oraz zawalenia konstrukcji pod wpływem temperatury wynikającej z rozwoju pożaru.
Rekomendujemy przedsiębiorcom, którzy mają taką możliwość, aby rozważyli budowę w technologii murowanej lub jeśli to konieczne, w technologii z płyty warstwowej, ale wypełnionej wełną mineralną. Ubezpieczyciele informują bowiem, że zarówno budynki murowane, jak i z płyty warstwowej wypełnionej wełną mineralną, statystycznie dużo lepiej znoszą wytrzymałościowo rozwój ewentualnego pożaru. Idealnie jeśli od razu na etapie projektu, budynek zostanie wyposażony w System Sygnalizacji Pożaru, o którym pisaliśmy we wcześniejszym akapicie.
Badania termowizyjne
Kolejnym dostrzegalnym trendem, w przypadku ubezpieczenia firm produkcyjnych, jest powtarzające się w przypadku większości przedsiębiorstw zalecenie wystosowane przez ubezpieczycieli, aby firma wykonywała minimum raz w roku badania termowizyjne instalacji elektrycznych oraz kluczowych maszyn produkcyjnych.
Kamera termowizyjna pozwala na wychwycenie niewidocznych gołym okiem nadmiernie nagrzewających się elementów instalacji, które w przyszłości, bez odpowiedniej modernizacji czy serwisu, mogą być potencjalnym źródłem awarii, a w najgorszym wypadku również pożaru. Naszym zdaniem termowizja powinna znajdować się na liście regularnych przeglądów budowlanych, które wykonują świadomi przedsiębiorcy, szukający możliwości prewencji przed szkodami w firmie.
Udokumentowanie regularnych przeglądów i modernizacji maszyn produkcyjnych
Aktualnie ubezpieczyciele wielokrotnie zastrzegają, że ochrona ubezpieczeniowa od awarii i uszkodzeń parku maszynowego, istnieje tylko w przypadku, kiedy maszyny nie są starsze niż 10 lat lub w ostatnich 10 latach przeszły gruntowny remont lub modernizację. W interesie przedsiębiorcy jest zatem jak najdokładniejsze dokumentowanie tego typu czynności oraz utrzymywanie parku maszynowego w należytej sprawności.
W zasadzie trudno wyobrazić sobie, że kilkunastoletnia maszyna działa od momentu jej uruchomienia, bez remontów czy modernizacji, jednak dla ewentualnych celów dowodowych, warto gromadzić całą dokumentację z tym związaną, tak, aby w przypadku wystąpienia szkody, ubezpieczyciel nie miał wątpliwości, że przyczyną szkody jest czynnik losowy, a nie nadmierna eksploatacja czy po prostu zużycie urządzenia.
Ubezpieczenie utraty zysku i przerwy w działalności
W ostatnich latach na popularności zyskuje ubezpieczenie utraty zysku i przerwy w działalności, które jest jednym z elementów przemyślanego programu ubezpieczenia majątku firmy produkcyjnej. Jeśli w wyniku szkody majątkowej (np. pożaru czy powodzi) Twoja firma utraci zdolności produkcyjne, oczywiście otrzyma odszkodowanie z polisy majątkowej, na odbudowę uszkodzonego mienia. Ubezpieczenie utraty zysku natomiast może dodatkowo wyrównać zysk, który Twoje przedsiębiorstwo wypracowałoby, gdyby jego praca nie została zaburzona szkodą, co więcej polisa w standardzie pozwoli na pokrycie kosztów min. zatrudnienia pracowników, odsetki rat kredytowych, leasingowych, pracę w godzinach nadliczbowych czy wynajem zastępczych pomieszczeń lub maszyn.
Przeczytaj także: Ubezpieczenie utraty zysku w następstwie uszkodzeń maszyn
Ubezpieczenie CYBER
Ataki hackerskie czy pishing (np. maile z linkami, instalującymi złośliwe oprogramowanie) nasiliły się w ostatnim czasie, dokładając przedsiębiorcom dodatkowych zmartwień. Coraz więcej firm bowiem jest zależne w dużym stopniu od systemów informatycznych, których ciągłość działania, zapewnia ciągłość funkcjonowania całej firmy.
Rekomendujemy stosowanie w firmach tzw. mocnych haseł, uwierzytelniania wieloskładnikowego, regularne aktualizacje oprogramowania antywirusowego, regularne tworzenie kopii zapasowych, stosowanie zabezpieczeń typu firewall, stosowanie procedur RODO, stworzenie planu ciągłości działania firmy po szkodzie oraz wykupienie ubezpieczenia CYBER.
Ubezpieczenie CYBER pozwoli na pokrycie kosztów odzyskania czy odtworzenia danych po ataku hakerskim, pokryje koszty obsługi informatycznej i prawnej, pozwoli na pokrycie ewentualnych kar, grzywien oraz odszkodowań. Co istotne, tego typu polisę można rozszerzyć również o zakres ochrony pokrywający utracony po szkodzie zysk czy pokrywający okup, wymuszony przez cyber-przestępców.
Wybór sprawdzonych partnerów to klucz do bezpieczeństwa firmy
Firmy produkcyjne dzisiaj mierzą się z dużą ilością wyzwań, doskonale wiemy ile pracy kosztuje stworzenie, wynegocjowanie i zawarcie dobrego programu ubezpieczenia, a jak widać, to nie jest jedyne zmartwienie.
Wiele kruczków, pułapek i aktualnych trendów powoduje, że właściciele i zarządzający firmami produkcyjnymi w Polsce, powinni poszukiwać sprawdzonych partnerów, którzy mają odpowiednią wiedzę i doświadczenie, w zakresie ubezpieczeń oraz bezpieczeństwa.
Szukasz polecanej kancelarii brokerskiej? Sprawdź nas! Sprawdź Brokerzy Śląscy!
Jesteśmy najlepiej ocenianą na Śląsku kancelarią brokerską.
Zapraszamy do kontaktu:
tel.: (32) 49 44 182 / 514 674 600 / kancelaria@brokerzyslascy.pl
