Ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych, czyli CAR / EAR
Ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych (z ang. CAR / EAR) leży w interesie wszystkich uczestników procesu budowlanego. Dla ścisłości – ubezpieczenie CAR to skrót od Contractors All Risks, natomiast ubezpieczenie EAR to skrót od Erection All Risk.
W zależności od specyfiki danego kontraktu, taką polisę najczęściej zawiera jedna ze stron umowy, natomiast ubezpieczonymi podmiotami są zwyczajowo wszyscy uczestnicy procesu (inwestor, generalny wykonawca, podwykonawcy, inwestorzy zastępczy, bank itp.).
Ideą zawarcia polisy CAR / EAR jest objęcie ochroną ubezpieczeniową całego procesu budowy, czy montażu – od samego początku (np. budowy fundamentów), aż do momentu finalnego odbioru prac, czy ewentualnych testów (zwyczajowo również do okresu ochrony zalicza się okres konserwacji / gwarancji).
Zakres ubezpieczenia CAR / EAR
Co do zasady, zakres ubezpieczenia placu budowy może składać się nawet z trzech części, zwanych sekcjami:
- Sekcja 1 – dotycząca ubezpieczenia mienia (jak w powyższym akapicie),
- Sekcja 2 – dotycząca ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (mowa o zakresie ubezpieczenia analogicznym jak w przypadku rocznych, ogólnych polis OC firmy),
- Sekcja 3 – dotycząca strat finansowych w wyniku szkody materialnej w okresie budowy (zwana również ubezpieczeniem utraty spodziewanego zysku przez inwestora).
Taka konstrukcja pozwala na kompleksowe ubezpieczenie robót budowlanych realizowanych w ramach danego kontraktu – zabezpieczone jest bowiem zarówno mienie (m.in. roboty, materiały, maszyny, mienie istniejące), jak i kwestia odpowiedzialności cywilnej wszystkich podmiotów zaangażowanych w realizację danego przedsięwzięcia oraz, w przypadku wykupienia sekcji 3, utracony spodziewany zysk inwestora.
Ważne – sekcja 1 może być ubezpieczona samodzielnie, natomiast sekcja 2 i 3 tylko razem z 1.
Ubezpieczenie budowy
Ubezpieczenie budowy oparte jest na systemie od wszystkich ryzyk (all risks). Oznacza to, że polisa zapewnia ochronę na wszelkie zdarzenia nienazwane, które mają charakter nagły i niespodziewany, pod warunkiem że nie zostały wyraźnie wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej.
Więcej o ubezpieczeniu od wszystkich ryzyk przeczytasz tutaj: Brokerzy Śląscy | Ubezpieczenie majątku firmy
Przedmiotem ubezpieczenia w sekcji mienia jest:
- Sprzęt, wyposażenie i zaplecze budowy
- Maszyny budowlane
- Mienie istniejące Zamawiającego
- Koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie
Co istotne, ubezpieczenie CPM może obejmować swoją ochroną maszyny podczas postoju.
Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe w standardowym zakresie ubezpieczenia oferują ochronę przed kradzieżą z włamaniem i rabunkiem. Jednak nie jest to reguła i w zależności od ubezpieczyciela może być konieczne dodanie odpowiedniej klauzuli do polisy, aby uzyskać taką ochronę. Jest ona dostępna tylko po spełnieniu określonych wymagań, które różnią się w zależności od ubezpieczyciela, ale zazwyczaj obejmują:
- Ogrodzenie terenu budowy np. parkanem, siatką drucianą lub płotem,
- Oświetlenie placu budowy w porze nocnej,
- Całodobowy dozór,
- Pomieszczenia uniemożliwiające wtargnięcie bez użycia siły.
W przypadku kradzieży zwykłej (bez widocznych śladów włamania) uzyskanie ochrony jest na ogół niemożliwe lub bardzo trudne.
Sumy ubezpieczenia placu budowy
Sumy ubezpieczenia ustala się głównie na podstawie pełnej wartości robót budowlanych/montażowych (wynikającej z podpisanej umowy kontraktowej) oraz wartości mienia znajdującego się na placu budowy. Na sumę mają wpływ także inne czynniki. Poniżej znajduje się lista, która określa, czym należy się kierować przy ustalaniu sumy ubezpieczenia placu budowy:
- wartość zakontraktowanych robót (w przypadku zmiany wynagrodzenia za wykonany kontrakt podczas trwania ochrony ubezpieczeniowej, należy tę zmianę uwzględnić w polisie poprzez aneks),
- wartość mienia otaczającego obszar robót,
- wartość maszyn, urządzeń i materiałów znajdujących się na placu budowy (np. na podstawie wykazu maszyn),
- spodziewany zysk inwestora po terminowym zakończeniu robót.
Warto zaznaczyć, że za wnioskiem możliwe jest ustalenie w umowie limitów sum ubezpieczenia przewidzianych na koszty:
- związane z uprzątnięciem pozostałości po szkodzie z zakresu ubezpieczenia ryzyk budowlano-montażowych,
- związane z usuwaniem skutków szkody w postaci godzin nadliczbowych.
Jak łatwo się domyślić suma ubezpieczenia będzie tym wyższa, im więcej ubezpieczonych podmiotów obejmie polisa. Kluczowe przy prawidłowym szacowaniu sumy ubezpieczenia jest odpowiednie skalkulowanie wszystkich składowych elementów dla każdego uczestnika przedsięwzięcia (sumując wartości poszczególnych prac, materiałów, ew. maszyn itd.).
Klauzule dodatkowe w ubezpieczeniach CAR / EAR
Ochronę ubezpieczeniową polis CAR / EAR można rozszerzyć m.in. o odpowiedzialność z tytułu:
- ryzyka strajków, rozruchów,
- odpowiedzialności za zobowiązania wzajemne,
- ochrony w okresie testów maszyn/urządzeń,
- usunięcia usterek w okresie gwarancji/konserwacji,
- wynagrodzenia rzeczoznawców/ekspertów po szkodzie,
- kosztów dodatkowych po szkodzie,
- ryzyka transportu (CASCO),
- ryzyka z tytułu błędów projektanta,
- ryzyka z tytułu składowania mienia poza placem budowy,
- ryzyka z tytułu szkód seryjnych,
Istnieje również możliwość rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej o dedykowane klauzule dla prac związanych z tunelami, mostami, drogami etc.
Rodzaje umów zawieranych z ubezpieczycielami
Na polskim rynku funkcjonuje kilka rozwiązań dotyczących konstrukcji polis CAR / EAR – są to:
- polisy jednostkowe – obejmujące tylko dany kontrakt,
- polisy obrotowe – obejmujące wszystkie kontrakty w okresie ubezpieczenia (najczęściej 12 miesięcy) bez konieczności ich zgłaszania,
- polisy obrotowe tzw. open cover – obejmujące wszystkie zgłoszone w okresie ubezpieczenia kontrakty na ustalonych z góry warunkach i stawkach ochrony ubezpieczeniowej.
Obowiązki ubezpieczonego
Po analizie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia towarzystw na polskim rynku ubezpieczeniowym, można stwierdzić, że zawarcie i posiadanie ubezpieczenia CAR wymaga spełnienia przez ubezpieczonego określonych obowiązków, są to m.in.:
- przestrzeganie przepisów prawa budowlanego, ochrony przeciwpożarowej (PPOŻ), normalizacji i certyfikacji, a także zasad eksploatacji urządzeń technicznych,
- zachowanie zasad bezpieczeństwa i higieny pracy,
- prowadzenie nadzoru architektoniczno-budowlanego,
- podejmowanie działań mających na celu minimalizację kradzieży z włamaniem i rabunku,
- bieżące informowanie ubezpieczyciela o wprowadzanych zmianach.
Wyłączenia z ochrony
Zazwyczaj ubezpieczyciel wyłącza z zakresu ochrony następujące zdarzenia:
- szkody wynikające z wad projektowych (niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe pozwalają na objęcie ochroną tych zdarzeń poprzez wprowadzenie odpowiedniej klauzuli w umowie),
- szkody spowodowane błędami w materiałach, odlewnictwie i wykonawstwie,
- korozję,
- koszty napraw związane z niewłaściwym wykonaniem (zgodnie z dokumentacją techniczną i obowiązującymi normami),
- szkody w sprzęcie budowlanym wynikłe z braku oleju lub czynnika chłodzącego.
Ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych – podsumowanie
Prawidłowo dobrane ubezpieczenie CAR / EAR daje realne poczucie bezpieczeństwa, obejmując ochroną ubezpieczeniową wiele ryzyk, które statystycznie mogą mieć miejsce na placach budowy. Rolą brokera ubezpieczeniowego będzie analiza przedmiotu umowy, dopasowanie programu ubezpieczenia, zebranie i negocjacje z TU w przedmiocie złożonych ofert, rekomendacja najlepszego rozwiązania oraz obsługa klienta w procesie likwidacji szkody, jeśli dojdzie do zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową.
Zawarcie umowy ubezpieczenia kontraktu budowlanego/ inwestycji wymaga zaangażowania doświadczonego pośrednika ubezpieczeniowego, który pomoże nie tylko z zawarciem umowy ubezpieczenia CAR / EAR, ale również z zawarciem korzystnej gwarancji ubezpieczeniowej czy ubezpieczeniem maszyn budowlanych.
Kontakt – broker ubezpieczeniowy Katowice
Masz dodatkowe pytania związane z tym tematem?
Poszukujesz ubezpieczenia wszystkich ryzyk budowlanych czy montażowych?
Jesteśmy najlepiej ocenianą na Śląsku kancelarią brokerską.
Zapraszamy do kontaktu:
tel.: (32) 49 44 182 / 514 674 600 / kancelaria@brokerzyslascy.pl
