Ubezpieczenie OC za produkt dla małych firm i dużych przedsiębiorstw – porównanie różnic i podobieństw
Odpowiedzialność cywilna za produkt to zagadnienie, które dotyczy wszystkich przedsiębiorstw produkcyjnych (czasami również handlowych), niezależnie od ich wielkości. Jakie są różnice i podobieństwa w ubezpieczeniu OC za produkt dla małych i dużych przedsiębiorstw? Jak ryzyko poniesienia odpowiedzialności cywilnej za produkt postrzegają małe, a jak duże firmy?
Suma ubezpieczenia OC za produkt vs wielkość firmy – jak dopasować polisę OC?
Intuicyjnie przedsiębiorcy dopasowują sumę ubezpieczenia (tzw. sumę gwarancyjną) w ubezpieczeniu OC za produkt do wielkości prowadzonej firmy, biorąc pod uwagę wysokość obrotów, ilość zatrudnionych osób czy posiadany przez przedsiębiorstwo majątek.
Uważamy, że o ile takie rozważania stanowią ważny punkt wyjścia do szacowania możliwej szkody, wynikającej z prowadzonej działalności i produktów wprowadzanych na rynek, o tyle zwykle dużo istotniejsze jest to co faktycznie firma produkuje oraz dla jakich branż.
Niejednokrotnie ubezpieczamy niewielkie firmy, z niewielkimi obrotami oraz kilkoma osobami w załodze, które jednak wykonują wysoce specjalistyczne produkty dla branż tj. górnictwo, energetyka, hutnictwo itp. Potencjalna suma ubezpieczenia powinna zatem zakładać możliwość wyrządzenia szkody materialnej podmiotowi dużo większemu od samego ubezpieczonego, którego np. ewentualne straty na produkcji będą szły w setki tysięcy lub miliony złotych.
Znaczenie franszyzy w ochronie ubezpieczeniowej
Franszyza, czyli udział w szkodzie po stronie ubezpieczonej firmy, to kolejny element, który warto dopasować do wielkości firmy. Jeśli produkt, który wprowadza Twoja firma na rynek wyrządzi szkodę osobową, majątkową lub czystą stratę finansową, naturalnym jest, że w polisie OC za produkt będzie miała zastosowanie franszyza (częściej redukcyjna, rzadziej integralna). Tym samym ubezpieczyciel pokryje większość odszkodowania, a Twoja firma tylko jej niewielką część.
Pojęcie niewielkiej części jest zależne od wielkości firmy – dla małego podmiotu pokrycie 500 czy 2.000 zł udziału w szkodzie, może być dotkliwe dla firmowego budżetu, natomiast dla dużego przedsiębiorstwa zwykle franszyza na poziomie 5.000 – 10.000 zł będzie nieodczuwalna. Dobra analiza potrzeb klienta wskazuje, jaki udział w szkodzie akceptuje dana firma.
Warto wiedzieć, że zwyczajowo niższa franszyza oznacza wyższą składkę, a wyższa franszyza niższą składkę. Istnieje jednak granica, którą powinien znaleźć broker ubezpieczeniowy, ponad, którą podwyższanie udziału w szkodzie nie będzie obniżało składki.
W skrajnych przypadkach może się okazać, że podniesienie franszyzy spowoduje możliwość wykupienia polisy na wyższą sumę… w niższej składce! Poniżej jeden z przykładów takiej sytuacji u naszego klienta:
| WARTA | Oferta w sześciu wariantach sumy ubezpieczenia i udziału w szkodzie: |
|---|---|
|
Zakres OC za produkt a wielkość firmy – różnice w ochronie ubezpieczeniowej
Wielkość firmy, ale i specyfika produktów wprowadzanych na rynek, również powinny determinować zakres ochrony ubezpieczeniowej w OC za produkt. To czy Twoja firma jest producentem produktu gotowego, czy tylko części / półproduktów, jest jednym z elementów, kształtujących zakres tzw. rozszerzonej odpowiedzialności ubezpieczyciela za produkt.
Warto wiedzieć również, że ubezpieczyciele stosują różne OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), dla małych oraz dla tzw. korporacyjnych klientów. Co do zasady w zakresie korporacyjnego OC za produkt, odpowiedzialność cywilna za szkody osobowe i rzeczowe wyrządzone przez produkt wprowadzany na rynek, jest chroniona z podstawowego zakres ubezpieczenia, natomiast konieczne są dodatkowe rozszerzenia na ewentualne czyste straty finansowe u kontrahentów spowodowane przez produkt czy koszty wycofania wadliwych partii / serii.
W OWU dla małych firm natomiast, najczęściej jakakolwiek ochrona na OC za produkt, wymaga dokupienia klauzuli lub zestawu klauzul. Dodatkowo trudnością w konstruowaniu szczelnego zakresu ubezpieczenia dla małej firmy, może być ograniczenie ubezpieczycieli, do obejmowania ochroną tylko nr PKD wskazanych na polisie, co może przysparzać nie małych problemów interpretacyjnych zarówno dla klienta, jak i brokera (które produkty, kryją się pod jakim nr PKD). W korporacyjnych polisa OC firmy możliwe jest natomiast wprowadzenie opisu ubezpieczonej działalności i produktu, co zwykle jest bardziej precyzyjne i nie pozostawia wątpliwości.
Podsumowanie – OC za produkt jako kluczowa ochrona firmy
Na koniec warto podjąć pewną refleksję – dla małej firmy, wyrządzenie szkody na poziomie kilkuset tysięcy złotych może oznaczać konieczność zamknięcia biznesu, jeśli nie posiada ona odpowiedniego ubezpieczenia OC działalności, w tym OC za produkt. Dla dużego przedsiębiorstwa kilkaset tysięcy złotych odszkodowania z kasy firmowej może być do udźwignięcia, ale już kilka milionów nie.
Trudno przewidzieć każdy scenariusz szkodowy, niemożliwe jest również ubezpieczenie od wszystkiego „złego”, jednak naszym zdaniem, ubezpieczenie OC firmy z OC za produkt, to obok ubezpieczenia mienia, najbardziej kluczowa dla przedsiębiorstwa polisa, którą należy wykupić na najwyższą możliwą sumę ubezpieczenia, na jaką dana firma posiada budżet. Zapewni to większe poczucie bezpieczeństwa prowadzonego biznesu oraz większą wiarygodność wśród kontrahentów.
Szukasz polecanej kancelarii brokerskiej? Sprawdź nas! Sprawdź Brokerzy Śląscy!
Jesteśmy najlepiej ocenianą na Śląsku kancelarią brokerską.
Zapraszamy do kontaktu:
tel.: (32) 49 44 182 / 514 674 600 / kancelaria@brokerzyslascy.pl
