Produkt ubezpieczeniowy to rodzaj ubezpieczenia oferowanego przez zakład ubezpieczeń, obejmujący umowy zawierane na podstawie jednolitych warunków lub zapewniające ten sam zakres ochrony.
Produkt ten jest tworzony przez zakład ubezpieczeń, brokera oraz agenta ubezpieczeniowego, którzy wspólnie określają jego rynek docelowy, analizują ryzyka związane z tym rynkiem, dokonują regularnego przeglądu produktu oraz posiadają szczegółową wiedzę na jego temat.
Czym są czynności agencyjne?
Czynności agencyjne to stałe pośredniczenie agenta przy zawieraniu umów na rzecz lub w imieniu dającego zlecenie. Agent, zarówno ubezpieczeniowy, jak i oferujący ubezpieczenia uzupełniające, wykonuje te działania wyłącznie na podstawie odpowiedniego umocowania oraz za wynagrodzeniem. Aby agent mógł wykonywać czynności agencyjne, musi być wpisany do rejestru agentów.
Przykłady czynności agencyjnych:
- prowadzenie negocjacji w celu zawarcia umowy na rzecz zleceniodawcy,
- pozyskiwanie klientów dla zakładu ubezpieczeń,
- uczestnictwo w sprawach dotyczących odszkodowań, działając w imieniu mocodawcy.
Czym są czynności brokerskie?
Czynności brokerskie to działania realizowane przez brokera ubezpieczeniowego lub reasekuracyjnego na rzecz klienta w relacjach z zakładami ubezpieczeń. Broker, działając niezależnie, świadczy usługi doradcze i wspiera klientów w procesie zawierania umów ubezpieczeniowych.
Przykłady czynności brokerskich:
- analiza potrzeb klienta i dobór odpowiednich produktów ubezpieczenia,
- prowadzenie negocjacji w zakładami ubezpieczeń w imieniu klienta,
- wspieranie klienta w procesie dochodzenia odszkodowania.
Różnica ustawowa agent a broker
Broker ubezpieczeniowy to osoba fizyczna lub prawna wpisana do rejestru brokerów, która posiada zezwolenie na wykonywanie działalności brokerskiej w zakresie ubezpieczeń. Broker reasekuracyjny wykonuje natomiast działalność w zakresie reasekuracji.
Agent ubezpieczeniowy to przedsiębiorca wpisany do rejestru agentów, wykonujący działalność agencyjną na podstawie umowy agencyjnej zawartej z zakładem ubezpieczeń.
Osoba wykonująca czynności brokerskie a broker?
Osoba wykonująca czynności brokerskie to osoba działająca na rzecz brokera, która:
- posiada pełną zdolność do czynności prawnych,
- nie była prawomocnie skazana za umyślne przestępstwo,
- posiada co najmniej wykształcenie średnie lub średnie branżowe,
- zdała egzamin brokerski.
Natomiast samodzielnym brokerem ubezpieczeniowym zostaje osoba spełniające powyższe wymagania oraz posiadająca minimum dwuletnie doświadczenie zawodowe w zakresie ubezpieczeń lub reasekuracji.
Kto odpowiada za działania brokera, a kto za osobę wykonującą czynności brokerskiej?
- Broker odpowiada samodzielnie za swoje działania oraz szkody spowodowane działaniem lub zaniechaniem działania, dlatego też obejmuje go obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Nad działalnością brokerów sprawuje nadzór Komisja Nadzoru Finansowego (KNF).
- Osoba wykonująca czynności brokerskie podlega nadzorowi brokera, dla którego wykonuje owe działania. Ubezpieczenie OC brokera pokrywa również szkody wyrządzone przez tą osobę.
Osoba wykonująca czynności agencyjne a agent
Osoba wykonująca czynności agencyjne to osoba fizyczna działająca na rzecz agenta ubezpieczeniowego, która:
- posiada pełną zdolność do czynności prawnych,
- nie była prawomocnie skazana za umyślne przestępstwo,
- posiada co najmniej wykształcenie średnie lub średnie branżowe,
- została zgłoszona przez agenta ubezpieczeniowego do rejestru agentów prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).
Aby zostać samodzielnym agentem ubezpieczeniowym, osoba musi spełniać powyższe wymagania oraz podpisać umowę agencyjną z zakładem ubezpieczeń, która reguluje zakres i sposób wykonywania czynności agencyjnych oraz zdać egzamin przeprowadzony przez zakład ubezpieczeń.
Kto odpowiada za działania agenta, a kto za osobę wykonującą czynności agencyjne?
- Agent odpowiada za swoje działa wobec zakładu ubezpieczeń z którym zawarł umowę, a więc to zakład ubezpieczeń odpowiada za szkody przez niego wyrządzone. Agent ubezpieczeniowy musi posiadać obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej.
- Osoba wykonująca czynności agencyjne podlega nadzorowi agenta ubezpieczeniowego, na rzecz którego ta osoba działa. Agent jest zobowiązany do nadzoru nad osobami wykonującymi czynności agencyjne i ponosi odpowiedzialność za szkody.
Czy agent i broker mogą współpracować?
Agent i broker nie mogą współpracować, ponieważ zabraniają tego przepisy ustawy. Ich role są ściśle rozdzielone, a jakakolwiek forma współpracy mogłaby naruszyć zasadę niezależności oraz prowadzić do konfliktu interesów. Broker i agent mogą nawiązać kontakt w ramach konsultacji lub w obszarach niezwiązanych bezpośrednio z dystrybucją ubezpieczeń.
Sumy i zakres ubezpieczenia agenta oraz brokera
Zarówno agent jak i broker mają obowiązek posiadania ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania swoich działalności. Natomiast w przypadku agenta dotyczy to tylko agenta wykonującego czynności agencyjne na rzecz więcej niż jednego zakładu ubezpieczeniowego.
Zakres ubezpieczenia dla brokera ubezpieczeniowego i reasekuracyjnego:
- Odpowiedzialność cywilna za szkody wyrządzone działaniem lub zaniechaniem działania podczas wykonywania czynności brokerskich,
- Szkody spowodowane przez osoby fizyczne wykonujące na rzecz ubezpieczonego czynności brokerskie w zakresie ubezpieczeń lub reasekuracji.
Zakres ubezpieczenia dla agenta ubezpieczeniowego i agenta oferującego ubezpieczenia uzupełniające:
- Odpowiedzialność cywilna za szkody wyrządzone działaniem lub zaniechaniem działania podczas wykonywania czynności agencyjnych,
- Szkody wyrządzone przez osoby wykonujące na rzecz ubezpieczonego czynności agencyjne.
Zakres ubezpieczenia dla agenta oraz brokera nie obejmuje szkód:
- wyrządzonych przez ubezpieczonego pracownikom, którzy wykonują czynności brokerskie,
- związanych ze zniszczeniem, uszkodzeniem lub utratą mienia należącego do bliskich członków rodziny ubezpieczonego lub osób, z którymi mieszka,
- związanych z koniecznością zapłaty kar umownych,
- powstałych w wyniku działań wojennych, zamieszek, rozruchów lub aktów terrorystycznych.
Minimalne suma gwarancyjna dla agenta oraz brokera są takiej samej wysokości (w okresie do 12 miesięcy):
- 1 250 618 euro dla jednego zdarzenia,
- 1 875 927 euro dla wszystkich zdarzeń.
Czym różni się agent od multiagenta?
Agent ubezpieczeniowi i multiagent różnią się przede wszystkim zakresem współpracy z zakładami ubezpieczeń oraz wymaganiami odnośnie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Poniższa tabela przedstawia kluczowe różnice pomiędzy nimi.
Jakie obowiązki przy pierwszej czynności ma broker?
Zgodnie z Art.32 Ustawy o dystrybucji ubezpieczeń, broker przed zawarciem umowy ubezpieczenia musi:
- Poinformować klienta o:
- adresie swojej siedziby,
- fakcie, że działa jako broker ubezpieczeniowy,
- numerze wpisu do rejestru brokerów,
- adresie strony internetowej, na której dostępny jest rejestr,
- sposobie sprawdzenia wpisu do rejestru,
- posiadanych akcjach lub udziałach, które uprawniają do co najmniej 10% głosów na zgromadzeniu,
- charakterze wynagrodzenia,
- wysokości honorarium lub metodzie jego wyliczenia,
- możliwości złożenia reklamacji / skargi / pozasądowego rozwiązywania sporów,
- wysokości wskaźnika kosztów dystrybucji, ale tylko dla umowy ubezpieczenia na życie (grupa 3 dział i załącznika do ustawy).
- Okazać zakładowi ubezpieczeń i klientowi zezwolenie na wykonywanie działalności brokerskiej.
- Udzielać porady w oparciu o rzetelną analizę wystarczającej liczby produktów ubezpieczeniowych.
- Wyjaśnić podstawy, na których opiera się rekomendacja.
Jakie obowiązki przy pierwszej czynności ma agent?
Zgodnie z Art.22 Ustawy o dystrybucji ubezpieczeń, agent przed zawarciem umowy ubezpieczenia musi:
- Udostępnić klientowi pełnomocnictwo do zawierania umów w imieniu lub na rzecz zakładu ubezpieczeń.
- Powiadomić klienta o:
- tym, czy działa na rzecz jednego lub kilku zakładów ubezpieczeń,
- firmie pod którą wykonuje działalność,
- adresie siedziby,
- tym, czy jest agentem ubezpieczeniowym czy agentem oferującym ubezpieczenia uzupełniające,
- numerze wpisy do rejestru agentów,
- adresie strony internetowej, na której dostępny jest rejestr,
- sposobie sprawdzenia wpisu do rejestru,
- charakterze wynagrodzenia,
- możliwości złożenia reklamacji / skargi / pozasądowego rozwiązywania sporów,
- wysokości wskaźnika kosztów dystrybucji, ale tylko dla umowy ubezpieczenia na życie (grupa 3 dział i załącznika do ustawy).
Pytania na egzaminie brokerskim
Wiele pytań na egzaminie brokerskim dotyczy informacji zawartych w Ustawie o dystrybucji ubezpieczeń. Poniżej znajdziecie kilka z nich.
Egzamin Brokerski 17.09.2024r
Poprawna odpowiedź: B
Poprawna odpowiedź: C
Poprawna odpowiedź: C
Poprawna odpowiedź: C
Poprawna odpowiedź: C
