Czym jest suma gwarancyjna?
Suma gwarancyjna to maksymalna kwota, jaką może wypłacić ubezpieczyciel w ramach polisy OC osobie poszkodowanej przez ubezpieczonego (dotyczy to zarówno odszkodowania, jak i zadośćuczynienia).
Suma gwarancyjna to pojęcie, które występuję w ubezpieczeniach OC, zarówno obowiązkowych jak OC pojazdu, OC lekarza, ale i dobrowolnych jak np. OC firmy czy OC w życiu prywatnym.
Suma gwarancyjna a suma ubezpieczenia
Sumę ubezpieczenia otrzymuje ubezpieczony (z polisy własnej), sumą gwarancyjną natomiast poszkodowany przez ubezpieczonego (tj. osoba trzecia). Wysokość sumy ubezpieczenia jest ustalana indywidualnie przez ubezpieczyciela i ubezpieczającego, natomiast wysokość sumy gwarancyjnej może być uregulowana ustawowo (w przypadku obowiązkowych ubezpieczeń OC), jak i również ustalana indywidualnie przez ubezpieczyciela i ubezpieczonego (w przypadku dobrowolnych ubezpieczeń OC).
Głównymi różnicami miedzy sumą gwarancyjną a sumą ubezpieczenia jest:
- rodzaj ubezpieczenia – suma gwarancyjna dotyczy ubezpieczeń OC, a suma ubezpieczeniowa w ubezpieczeniach mienia,
- zakres ochrony – suma gwarancyjna dotyczy osób trzecich, natomiast suma ubezpieczona ubezpieczonego.
Sprawdź naszą pełną ofertę ubezpieczeń dla firm.
Od czego zależy wysokość sumy gwarancyjnej OC?
Wysokość sumy gwarancyjnej OC w przypadku ubezpieczeń obowiązkowych jest uregulowana przez ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych, jak i przez konkretne rozporządzenia Ministra Finansów.
Dla przykładu – minimalna suma gwarancyjna wynikająca z ustawy dla najpopularniejszego ubezpieczenia OC komunikacyjnego wynosi:
- 29876400 złotych w przypadku szkód na osobie,
- 6021600 złotych w przypadku szkód na mieniu.
Jak łatwo zauważyć, suma gwarancyjna w przypadku szkód na osobie jest znacznie wyższa, ponieważ takie szkody mają zazwyczaj poważniejsze skutki, które mogą utrzymywać się przez dłuższy czas. Może to obejmować koszty rehabilitacji, zadośćuczynienia rodzinie w przypadku śmierci poszkodowanego czy konieczność wypłaty renty.
Sumy gwarancyjne w obowiązkowych ubezpieczeniach OC
Rozporządzenia określają wysokość sumy gwarancyjnej dla różnych rodzajów obowiązkowych ubezpieczeń OC, w tym między innymi:
- OC podmiotu wykonującego działalność leczniczą, gdzie minimalna suma znajduje się w przedziale 100000 – 30000 euro, w zależności od rodzaju działalności, formy organizacyjnej czy charakteru świadczonych usług
- OC z tytułu wykonywania działalności brokerskiej, w tym przypadku minimalna suma gwarancyjna wynosi 1300380 euro dla jednego zdarzenia oraz 1924560 euro do wszystkich zdarzeń.
- OC radców prawnych i notariuszy, ich minimalna suma gwarancyjna dla jednego zdarzenia wynosi 50000 euro
- OC architektów i inżynierów budownictwa, dla nich minimalna suma gwarancyjna w odniesieniu do jednego zdarzenia wynosi 50000 euro
Minimalne sumy gwarancyjne są zazwyczaj podawane w euro, a ich równowartość przeliczana jest na polskie złote.
Jak dobrać sumę gwarancyjną w OC?
Dobór odpowiedniej sumy gwarancyjnej to ważna decyzja przy zawieraniu ubezpieczeń OC. Chociaż prawo w przypadku ubezpieczeń obowiązkowych określa minimalną wartość sumy gwarancyjnej warto rozważyć wybór wyżej sumy, która zapewni ochronę w przypadku dużych roszczeń (wykupienie nadwyżki nad obowiązkową sumę ubezpieczenia z ustawy jest możliwe!).
W przypadku zawierania natomiast dobrowolnej polisy OC, należy zwizualizować sobie największą możliwą szkodę jaką możemy wyrządzić, zważyć dostępny budżet i wykupić polisę z jak najwyższą sumą gwarancyjną.
Przykładowo:
- Lekarz prowadzący indywidualną praktykę zawarł umowę ubezpieczenia OC na sumę gwarancyjną 2 mln zł, a więc powyżej minimalnej sumy gwarancyjnej.
- Pacjent doznał trwałego uszczerbku na zdrowiu wskutek błędnie przeprowadzonej operacji, która spowodowała paraliż nogi i złożył roszczenie o 1 mln zł.
- Po stwierdzonej winie lekarza, wypłacono pełną kwotę 1 mln zł poszkodowanemu.
- Gdyby lekarz ubezpieczył się na minimalną kwotę sumy gwarancyjnej musiałby pokrywać resztę roszczenia z własnej kieszeni.
Szukasz polecanej kancelarii brokerskiej? Sprawdź nas! Sprawdź Brokerzy Śląscy!
Jesteśmy najlepiej ocenianą na Śląsku kancelarią brokerską.
Zapraszamy do kontaktu:
tel.: (32) 49 44 182 / 514 674 600 / kancelaria@brokerzyslascy.pl
