Ubezpieczenie OC firmy 

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla firm to jedno z najważniejszych zabezpieczeń w prowadzeniu firmy. Chroni przed roszczeniami osób i podmiotów trzecich, obejmując szkody osobowe (np. uszkodzenie ciała), rzeczowe (np. zniszczenie mienia) oraz czyste straty finansowe – obejmuje m.in. szkody wynikłe z wadliwości produktu, a także powstałe wskutek jego połączenia, zmieszania lub dalszej obróbki.

Jednocześnie polisa nie zadziała w przypadku m.in. szkód objętych systemem ubezpieczeń obowiązkowych, szkód wynikających z wykonywanego zawodu czy kar umownych oraz chorób zawodowych.

Zakres ochrony ubezpieczenia OC firmy

W podstawowym zakresie ubezpieczenia OC firmy znajduje się odpowiedzialność cywilna deliktowa i/lub kontraktowa za szkody. W zależności od ubezpieczyciela polisa może dodatkowo obejmować także odpowiedzialność za szkody:

• wyrządzone rażącym niedbalstwem,
• wyrządzone umyślnie przez pracowników Ubezpieczonego,
• wyrządzone przez podwykonawców,
• rzeczowe w dokumentach, w środkach transportu podczas załadunku lub rozładunku,
• powstałe w wyniku awarii instalacji lub urządzeń wodociągowych, klimatyzacyjnych itp.,
• będące następstwem zatruć pokarmowych,
• powstałe w związku z udziałem w targach, wystawach i konferencjach, w których uczestniczą pracownicy Ubezpieczonego,
• wyrządzone w związku z organizowaniem imprez niepodlegających ubezpieczeniu obowiązkowemu,
• powstałe w związku z pracami wyburzeniowymi i rozbiórkowymi.

Dodatkowo zakres ochrony można rozszerzyć m.in. o:

• klauzule OC za produkt,
• klauzula połączenia i zmieszania wadliwego produktu,
• klauzula usunięcia i zastąpienia wadliwego produktu,
• klauzule wycofania produktu (tzw. product recall),
• klauzule OC pracodawcy,
• klauzule szkód powstałych poza terenem RP,
• klauzule najemcy nieruchomości i ruchomości,
• klauzula regresu kar umownych,
• klauzula maszynowa.

Warto podkreślić, że wypisane klauzule nie wyczerpują wszystkich możliwości – zakres ochrony OC firmy można dodatkowo rozszerzać o kolejne elementy, dopasowując polisę do specyfiki prowadzonej działalności.

Czynniki wpływające na składkę ubezpieczeniową

Na wysokość składki ubezpieczenia OC firmy w pierwszej kolejności wpływa profil działalności przedsiębiorstwa (PKD), a co za tym idzie poziom ryzyka wystąpienia szkody – im wyższe ryzyko, tym wyższa bazowa składa. 

Dodatkowo na wysokość składki polisy OC dla firmy wpływa również:

• suma gwarancyjna,
• szkodowość (najczęściej weryfikowana jest do 5 lat wstecz),
• zakres ubezpieczenia,
• klauzule rozszerzające zakres,
• limity na polisie,
• udział własny w szkodzie (franszyzy),
• obroty osiągane przez firmę,
• stan zatrudnienia.

Kalkulator składki

Punktem wyjścia do przygotowania oferty ubezpieczenia OC firmy przez ubezpieczyciela jest analiza potrzeb klienta (APK). Zawiera najważniejszy informacja pozwalające na przygotowanie najlepiej dopasowanej oferty do działalności firmy.

Przykładowo w naszym formularzu APK znajdują się następujące pola do wypełnienia:

• Przychody za poprzedni rok,
• Przychody za aktualny rok, 
• Planowane przychody na przyszły rok,
• Aktualny poziom zatrudnienia,
• Opis działalności głównej i pobocznej,
• Kraje do jakich bezpośrednio trafiają usługi i produkty (podane procentowo),
• Branże do jakich trafiają usługi i produkty,
• Czy i jakie produkty trafiają do branży automotive?
• Ilość wózków widłowych oraz czym są napędzane – w przypadku napędzania prądem, należy wykonać zdjęcia umiejscowienia ładowarek,
• Czy na produkcji są używane są substancje, które mogą wyrządzić szkodę w środowisku?
• Czy dostrzegana jest możliwość wypuszczenia na rynek serii wadliwych produktów?
• Czy firma dokonuje prac ładunkowych?
• Czy firma korzysta z podwykonawców? Jeśli tak, w jakim zakresie?
• Czy firma wykonuje prace ziemne?
• Czy firma jest najemcą nieruchomości?
• Czy firma jest najemcą sprzętów ruchomych? Jeśli tak należy podać rodzaj i maksymalną wartość jednostkową,
• Czy firma dokonuje prac na mieniu powierzonym od klienta? 
• Czy w okresie 5 lat firma otrzymała roszczenie dotyczące działalności?
• Nazwy ubezpieczycieli z ostatnich 5 lat,
• Jaki udział w szkodzie (kwotowy lub %) jest akceptowalny?
• Proponowane warianty sumy ubezpieczenia.

Warto pamiętać, że na wysokość składki wpływa wiele czynników, dlatego dla każdej firmy ubezpieczenie OC firmy wartość ta będzie się różnić – zależną od profilu działalności, obrotów czy zakresu ochrony.